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경영 : 경영,경제 올립니다 은퇴 후 재무 설계 - 시기별 전략방법
[경영,경제] 은퇴 후 재무 설계 - 시기별 전략방법
은퇴 후 재무 설계 - 시기별 전략방법
항상 돈을 쓰는 것이 만족스럽지 않고, 대체 어떻게 하면 돈 관리를 잘 할 수 있을지 배우고 싶어서 수강하게 된 금융정보와 제테크 수업. 처음으로 주어진 과제에서 내가 맡은 주제는 은퇴 후 재무 설계였다. 아직은 멀게만 느껴지는 은퇴. 아직 직장을 갖고 있지도, 돈을 벌지도 않는 내가 은퇴 후엔 어떻게 재무 관리를 할지 먼저 생각하게 되었다 .과연 지금 20대 초반인, 그것도 대학생인 나에게 은퇴란 무엇일까 또한 은퇴 후엔 재무관리를 어떤 방법으로 어떻게 그려나가는 것이 좋을지, 어떻게 현명하게 하는 것이 좋을지 나에게 먼저 묻게 되었다. 가장 먼저 내가 살게 될 미래의 모습을 생각하고, 상상해 그려 보게 되었다.
현재 우리사회는 급속도로 변화하는 사회이다. 정보통신의 기술은 날이 갈수록 더 빠르게 성장하여 우리에게 정보 및 신용 사회의 모습을 가져다주었고, 각각의 개성을 추구하면서 소비자의 생활양식이 다양해지는 다원사회의 모습도 나타나게 되었다. 또 적극적인 시민의 참여가 실천되는 시민사회 그리고 의학과 의료기술의 발달로 인해 노인이 증가되는 고령화 사회등과 같이 다양한 사회의 모습이 현재 우리 사회에는 존재한다. 그렇다면 과연 우리가 맞게 될 미래에는 어떤 사회가 올까 그 모습을 예측해보고 단언하기는 전문가들에게도 어려운 것이 사실이다.
하지만 한가지 확실한 우리 미래 사회의 모습이 있다면 고령화 사회 일 것이다. 고령화 사회(Aging Society , 高齡化社會)란 총인구 중에 65세(UN이 정한 노인 나이) 이상의 인구가 총인구를 차지하는 비율이 7% 이상인 사회를 말한다. 불로초를 평생 찾아 헤맨 진시황처럼 한 살이라도 더 살고 싶어 하는 인류의 오랜 꿈이 점차 실현 되어가고 있다는 좋은 점을 본다면 고령화 사회는 큰 축복이다. 하지만 출산률이 점차 낮아져 생산가능 인구가 줄어든다면 그 또한 축복일까
OECD에서 조사된 내용을 근거로 만들어진 위 그래프를 보면 전 세계적으로 그래도 여유있는 나라들이 모인 OECD 국가 중 가장 출산율이 낮아지는 나라가 우리나라, 또 가장 노인 인구 비율이 높은 나라가 우리나라 바로 한국이다. 노인 인구 비율의 다른 나라 평균인 25.4%에 비해 우리나라는 무려 37.6%이다. 더한 문제는 출산율이 점점 급속도로 감소하는 것도 우리나라이고 비율도 가장 낮은 나라가 우리나라 한국이다.
수명이 연장되면서 노인 인구가 점차 증가하고 출산률이 하락하는 고령화사회는 생산 인구가 줄어들게 되고 경제활동이 위축되면서 젊은 생산 가능한 인구 1명이 노인 1명을 부양해야하는 부담이 가중화 될 것이고, 폭발적으로 늘어나는 연금 수요 때문에 나라 살림을 가난하게 만들 것이다.
앞으로 우리사회의 이런 현상은 이변이 일어나지 않는 이상 더디게 진행되거나 급속도로 진행될 것이다. 물론 40년에서 50년 후의 내가 노인이 되었을 때 살게 될 사회의 모습도 바로 이 고령화 사회가 분명할 것이다.
그렇다면 내가 살게 될 이 고령화 사회 속에서 은퇴 후 나는 과연 어떻게, 어떤 방법으로 가장 현명하고 적합하게 재무 설계를 해야 할까
잘 가꿔진 잔디로 가득한 넓은 마당이 있고, 넓은 테라스에 앉아 고급스러운 찻잔에 담긴 커피 한잔의 여유를 즐기며 남편과 즐거운 생활을 즐기고 1년에 한번정도는 해외로 크루즈 여행을 떠나는, 생활이 풍족해 보이는, 나이가 지긋한 숙녀의 모습을 영화나 드라마를 통해 접하며 상상하게 되었다. ‘저런 것이 정말 여유가 있는 노후구나. 부럽다. 나도 나이가 들면 저렇게 살아야지’라는 생각을 저절로 하게 되면서 내가 꿈꾸는 은퇴 후의 노후 생활이 자연스레 그런 모습으로 자리 잡게 되었다.
하지만 영화는 영화일 뿐 현실에선 풍족한 노후 생활은 쉽지 않다는 걸 누구나 다 느낄 것이다. 쉽지 않은 것이 아니라 불가능 할 수도 있다.
이 표를 보면 그 이유를 알 수 있다. 우리나라의 노인들은 빈곤하다. 한국 보건사회 연구원과 OECD의 자료를 보면 OECD 회원 국 중에 노인 빈곤율, 즉 노인이 가장 가난한 나라 1위가 한국이다. 그것도 무려 45.1%의 비율로 말이다. 65세 이상 노인 들 중에 거의 절반에 가깝게 적은 돈으로 노후를 보내고 있다는 것을 알 수 있다. 게다가 그런 노인들을 위한 노인 복지 지출이 적은 국가에서도 상위 랭크인 2위를 차지하는 것이 한국이다.
그렇다면 이런 상황 속에서 나 그리고 우리가 맞이할 미래사회에서의 노인들은 어떻게 돈 관리를 하고 어떤 방법으로 돈을 효율적으로 쓰고 점차 여유 있게 살아 갈 수 있을지는 나에게 달려있다. 내 인생은 나의 것이지 그 누구도 책임져 주지 않는다. 그러므로 나의 노후도 내 책임인 것이다. 노후에서의 가난은 나 스스로의 노력에 의해 구제될 수 있다. 왜냐하면 나 그리고 우리에겐 노후가 되기 전까지의 시간이 있기 때문이다.
그런데 무조건 시간만 있다고 노후에 대한 걱정이 줄진 않는다. 가장 중요한 것은 돈 관리, 즉 재무 설계를 잘 하는 것이다. 은퇴 후의 성공적인 삶을 살게 해주는 가장 큰 핵심은 바로 재무 설계이다.
직업을 갖게 되고 그에 따른 수입이 생기면서부터 재무 관리는 필수적이다. 용돈을 받고 그 용돈을 어디에 어떻게 쓸 것인지, 저축은 얼마나 할 것인지 생각하면서 어쩌면 어렸을 때부터 재무관리가 이루어 졌는지도 모른다. 하지만 고정된 수입을 자신의 힘으로 벌고, 자기가 스스로 관리하는 재무 관리는 20대부터 죽기직전까지 전 생애에 걸친 과정이다. 그 중에서도 은퇴 후에 소득이 없을 때를 위한 재무 설계는 내 모든 인생을 책임지는 과정 중에 하나라고 볼 수 있다.
은퇴 후의 생활을 위해 젊어서 돈을 벌 수 있을 때 돈을 무조건 많이 벌어서 모아 두었다가 나중에 은퇴 후 자금으로만 이용하는 것도 방법일 수 있다. 하지만 젊어서 필요한 자금, 예를 들자면 주택마련이라던가, 결혼 할 때 필요한 결혼자금, 자녀를 낳고 기르는데 필요한 자녀 육아 교육 비용등과 같은 것들을 모두 포기하고 나의 은퇴 후 자금으로만 모아 두는 것은 누가 봐도 현명한 방법이 아니다. 그렇다고 일을 하면서 돈을 벌 수 있을
자료출처 : http://www.ALLReport.co.kr/search/Detail.asp?xid=a&kid=b&pk=14061998&sid=allreboy&key=%B0%E6%BF%B5
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